【懶人包】神解天條72-2 更貸何時？
想買房卻被銀行打回票？不是你條件不好，是因為銀行一直被「緊箍咒」綁住了，但現在情況變了—那條綁手綁腳的規定，終於鬆開一點點了！
2025年第四季，買房關鍵不再只是房價，而是你能不能「貸得到錢」。
9月起，新青安貸款正式排除《銀行法》第72條之2的總量管制，銀行放款空間變大，有些銀行收件、撥款速度都加快。而這波變化對「成屋」和「中古屋」買方影響最大；預售屋因為多半要到交屋才談貸款，受惠有限。
1. 72條之2 是什麼？為什麼大家都說「鬆綁」？
銀行在放房貸時有一條規定叫「72條之2」，它規定銀行的不動產放款總額不能超過存款的 30%。
這條規定本來是要防止房市過熱，但副作用是—銀行額度一滿，就開始縮手。
就算你條件不差，也可能被砍額度、貸不滿。
這次政府宣布，新青安貸款不再算進這個30%裡面，對銀行來說就像有人幫它「鬆開了緊箍咒」。
結果是什麼？
・ 放款空間變大，銀行願意借更多
・ 核貸條件不那麼嚴格，通過率變高
・ 可貸金額提高（但還是要看個人徵審）
(補充：這項鬆綁從 2025年9月1日起生效。)
2. 新青安貸款重點一次看懂
★官方規定最高貸款比是 8 成，但實際能不能拿到，要看銀行的審核結果。
3. 我到底能貸多少？別猜，用「月付倒推」最準！
銀行其實不看你想買多貴的房子，它只看一件事：
你每個月「能還多少錢」。
最簡單的算法是先抓出自己每月能承受的月付金額，再用它「倒推」總貸款金額。
・ 銀行實務上會以月收入的 60% 為總負債上限（包括房貸、信貸、車貸等）
・ 自我評估建議把房貸月付控制在月收入的 30%～40%
★記法：「每借 100 萬，30 年期月付約 3,585 元，40 年期約 2,911 元」
例子：月薪 4 萬，若把月付控制在 30～40%，月付約 1.2～1.6 萬，對應可貸金額約 330～440 萬。
⚠️ 注意：信貸、車貸、手機分期也會算進總負債，會壓縮房貸額度，建議在送件前先清掉這些高息債務，核貸機率和金額都會更好。
4. 第一線銀行放貸真實情況
這波鬆綁確實讓資金變得比較「活」。多數大型銀行的新青安案件審件變快，核准率也明顯提高。
但也有一些銀行出現「排隊」現象，特別是年底額度分配時，等待時間可能會變長。
★三件事務必要比較：
願意貸多少金額
核貸速度快不快
第3年之後利率怎麼算
★小技巧：別只問一家銀行，同時比價多家銀行的條件，能爭取到更高額度、更好利率，還能避開排隊。
資料來源：御國地政聯合事務所
5. 誰最受惠？為什麼預售屋沒感覺？
・ ✅ 成屋／中古屋買方：受惠最大，核貸金額、通過率都上升
・ ⚠️ 預售屋買方：影響有限，因為房貸多半要等交屋後才會申請
6. 懶人包總整理：現在該做的 3 件事
多問銀行條件：利率、速度、金額要一起比
先清掉高息債務：信貸、車貸、手機分期都會壓縮額度
用「月付心法」倒推總價：先決定你能負擔的月付，再選對應價位的房子
結論：
這波鬆綁讓銀行不再被總量管制「卡死」，對首購族和成屋買方來說，是近年最好的進場機會。
重點不是房價，而是你能不能順利貸到錢。
